iDeCoの口座を開設したものの、「どの商品を選べばいいの？」と迷っている方は多いのではないでしょうか。金融機関によって取り扱い商品が異なるため、選択に悩むのは当然のことです。
しかし、基本的な商品選びの考え方はとてもシンプルです。低コストのインデックスファンドを軸に据えるだけで、iDeCoの運用はぐっと安心感が増します。
この記事では、iDeCoの商品カテゴリーの特徴から、具体的な選び方のポイントまで詳しく解説していきます。商品選びに迷っている方は、ぜひ最後まで読んでみてください。
iDeCoで選べる商品の種類
iDeCoで選べる商品は大きく分けて「投資信託」と「元本確保型」の2種類があります。さらに投資信託の中でも、投資対象によっていくつかのカテゴリーに分かれています。
| 種類 | 特徴 | リスク | 期待リターン |
|---|---|---|---|
| 国内株式型 | 日本の株式に投資 | 中 | 年4〜6% |
| 外国株式型 | 海外の株式に投資 | 中〜高 | 年5〜8% |
| 国内債券型 | 日本の債券に投資 | 低 | 年0〜2% |
| 外国債券型 | 海外の債券に投資 | 低〜中 | 年1〜3% |
| バランス型 | 複数資産に分散 | 低〜中 | 年3〜5% |
| 元本確保型 | 定期預金・保険 | ほぼなし | 年0.01%程度 |
初心者の方がまず注目すべきなのは「外国株式型」と「バランス型」です。それぞれリスクとリターンのバランスが異なるため、自分の投資方針に合ったものを選びましょう。
おすすめの商品カテゴリーを紹介
全世界株式インデックスファンド
iDeCoでもっともおすすめしたいのが、全世界株式のインデックスファンドです。これ1本で世界中の株式に分散投資できるため、初心者が最初に選ぶ商品としてはベストな選択肢と言えます。
iDeCoは60歳まで引き出せない超長期投資です。長期で見れば株式のリターンが最も高いというのは、歴史的なデータが示す事実でもあります。時間を味方につけられるiDeCoだからこそ、株式100%の運用は合理的な戦略です。全世界株式ファンドの詳細については以下の記事も参考にしてみてください。
米国株式インデックスファンド
S&P500に連動するファンドも有力な選択肢です。米国経済の成長力を信じるなら、検討する価値は十分にあります。過去のリターン実績では全世界株式を上回ることも多いですが、将来も同じ結果になる保証はない点には注意が必要です。
バランス型ファンド
株式だけだと不安という方には、バランス型ファンドがおすすめです。株式と債券を自動で組み合わせてくれるため、リスクがマイルドになります。ただし、その分リターンも控えめになる傾向があります。
商品選びで迷ったら「全世界株式インデックスファンド」を選んでおけば大きな間違いはありません。1本で世界中に分散投資できるため、リスク分散と成長の取り込みが同時にできます。
商品選びで絶対に外せないポイント
信託報酬は徹底的に安いものを選ぶ
iDeCoは60歳まで運用を続けるため、信託報酬の差が数十年分蓄積されて大きな金額差になります。たった0.1%の違いでも、30年間では無視できない差になるのです。
具体的なシミュレーションで見てみましょう。
- 月2.3万円を30年間運用（年利5%想定）
- 信託報酬0.1%の場合：約1,850万円
- 信託報酬0.5%の場合：約1,720万円
- 差額：約130万円
130万円の差は、信託報酬を意識するだけで生まれるものです。商品を選ぶ際は、年0.2%以下のものを目安にしてください。手数料の比較方法については以下の記事で詳しく解説しています。
元本確保型は基本おすすめしない理由
「元本割れが怖いから定期預金にする」という方もいますが、iDeCoで元本確保型を選ぶのは実はもったいない選択です。
その理由は以下の3つです。
- 定期預金の利回りはほぼゼロ
- 口座管理手数料（年約2,000〜7,000円）で実質マイナスになる
- インフレ分を考慮すると実質的にお金の価値が減っていく
iDeCoの節税メリットを活かしつつ元本確保型を選ぶ戦略もありますが、30年の時間があるなら株式インデックスの方が合理的です。iDeCoの節税効果については以下の記事で具体的な数字を紹介しています。
年齢別のおすすめ配分
年齢に応じてリスクの取り方を調整するのが、iDeCo運用の基本的な考え方です。以下を目安にしてみてください。
- 20〜30代：全世界株式100%でOK。時間が味方してくれます
- 40代：株式80%＋債券20%。少しリスクを抑え始める時期です
- 50代：株式60%＋債券40%。受取が近づくのでリスクを低減させましょう
- 60歳直前：元本確保型の比率を高め、暴落リスクに備えます
ただし、これはあくまで一般論です。リスク許容度は人によって異なるため、自分が安心して続けられる配分を見つけることが大切です。iDeCoのメリット・デメリットについては以下の記事で詳しくまとめています。
スイッチングと配分変更の違い
iDeCoでは運用中に商品を入れ替える「スイッチング」と、今後の積立配分を変更する「配分変更」ができます。
スイッチングとは
すでに積み立てた資産の商品を別の商品に売買して入れ替えることです。売買に時間がかかるため、タイミングを狙った投資には不向きです。
配分変更とは
今後の積立で買う商品の割合を変更することです。こちらはいつでも変更可能で、手数料もかかりません。掛金の上限額や変更ルールの詳細は以下の記事で確認できます。
スイッチングは売買のタイムラグが発生するため、短期的な値動きを狙って頻繁に行うのはおすすめしません。年齢に応じてリスク配分を見直す際に活用しましょう。
金融機関によって商品が違う点に注意
iDeCoは金融機関によって取り扱い商品が異なります。全世界株式のインデックスファンドが用意されていない金融機関もあるため、口座開設前に商品ラインナップを必ず確認しましょう。
大手ネット証券なら低コストのインデックスファンドが揃っていることが多いです。一方、銀行のiDeCoは商品数が少なくコストが高い場合があるため注意が必要です。iDeCoの始め方全体については以下の記事をご覧ください。
iDeCoの商品選びに迷ったらiDeCo公式サイトのシミュレーションを試してみてください。商品の比較は国民年金基金連合会のサイト（www.npfa.or.jp・サイト終了）でできます。投資信託の基礎知識については投資信託協会で学ぶことができます。
